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A principios del verano de 2021. ¿QR vs token, bitcoin vs CBDC?
¿Qué acontecimientos de principios de verano, aparte de la pandemia que vuelve a cobrar fuerza en Rusia, deben destacarse como tendencias más probables en 2021?
Retirar dinero de la tarjeta de otra persona en un cajero automático: ¿código QR o ficha?
Empecemos por ampliar la cartera de servicios de pago innovadores. Así, a finales de mayo se anunció que a partir de 2022 cuatro bancos rusos pondrán en marcha la función de retirar dinero de la tarjeta de otra persona en un cajero automático: Otkrytie Bank, SKB-Bank y UBRIR, VTB también tiene previsto probar la función. El nuevo sistema permitirá generar un código QR en una aplicación móvil para recibir una determinada cantidad, enviarla a familiares, amigos y conocidos en cualquier mensajero, y el receptor podrá retirar los fondos de cualquier cajero de la entidad, incluso sin ser cliente del banco. De la misma manera será posible reponer la cuenta. Cabe señalar que, hasta ahora, sólo Tinkoff dispone de este sistema.
¿En qué medida afectará la promoción del nuevo servicio al mercado de las transferencias P2P, incluido el SBP? ¿Puede considerarse este plan como un nuevo incentivo para promover la tecnología QR en el negocio de los pagos? ¿Qué posibilidades tiene la tokenización para el mismo fin? Recurrimos a nuestros expertos externos con estas preguntas.
No hay que olvidar que la idea misma de sacar dinero sin tarjeta, mediante un código secreto tecleado en el teclado de un cajero automático, tiene al menos 10 años. Según Victor Dostov, director de la Asociación de Participantes en el Mercado de Dinero Electrónico y Transferencia de Dinero (MEMP), en su momento este concepto de transferencia de dinero P2P era bastante atractivo, pero ahora tiene muchos competidores, como las transferencias de tarjeta a tarjeta, el SBP, y el uso de efectivo para este fin ha disminuido notablemente en la última década.
Al mismo tiempo, el nuevo servicio tendrá, sin duda, una demanda, aunque sea más bien de nicho, y con algunos riesgos de fraude. En este contexto, cabe suponer que, sobre la base de la primera experiencia adquirida, los bancos participantes en el proyecto "afinarán" su producto para garantizar una demanda real.
Hablando del nuevo servicio en el contexto de la competencia de la tecnología QR con los medios de pago tradicionales, hoy en día hay dos motores fundamentales que definen el panorama actual de este mercado: la competencia tarifaria de los sistemas de pago tradicionales y el SBP (este último es conocido por ser más rentable para el comercio minorista, pero menos atractivo para los bancos) y la optimización del recorrido del usuario para una aplicación y un medio de pago concretos. Según Andrey Grachev, un experto independiente, los códigos QR son convenientes para la implementación técnica en la infraestructura de pago existente, pero para pagar con un código QR, el usuario necesita "pulsar más botones", por lo que la mayoría de los consumidores seguirán prefiriendo los servicios de pago y los instrumentos sin contacto como medio de pago. En general, la solución de retirada de efectivo con código QR es tecnológicamente elegante, pero es por definición una solución de nicho y, por las razones mencionadas anteriormente, no contribuirá mucho a la promoción masiva de la tecnología QR. Parece que el uso de los códigos QR en Internet sería más demandado y más extendido.